Penyelesaian Kredit Macet

Setiap orang akan merasa stress ketika dikejar debt collector karena kredit macet. Nah jangan sampai anda mengalami kondisi dimana anda kesulitan dalam membayarkan cicilan atau mengalami kredit macet. Jika ini terjadi, tentu saja kehidupan anda tidak akan tenang. Karena utang selalu saja membayangi anda. Baik saat sedang santai, bekerja, makan hingga terkadang ada yang sampai terbawa dengan mimpi. 

Hidup anda juga menjadi tidak tenang karena handphone anda akan selalu berdering karena ada panggilan dari debt collector yang mengingatkan anda untuk membayarkan cicilan yang seharusnya anda bayar. Yang lebih tenang adalah ketika mereka datang kerumah dan menagih cicilan anda. Ini salah satu kejadian yang tentu saja sangat memalukan anda. 

Dan ini adalah salah satu kejadian yang sangat sering terjadi ketika adanya pengajuan pinjaman tanpa jaminan atau agunan. Nah, sebelum masalah ini semakin melebar maka ada baiknya untuk anda melakukan langkah dalam penyelesaian kredit macet dengan beberapa langkah berikut ini. 

Lakukan penjadwalan kembali atau rescheduling

Sebagai salah satu langkah penyelesaian kredit macet agar anda tidak mengalami penagihan dari debt collector adalah dengan meminta opsi pada peminjam opsi untuk perubahan jangka waktu anda dalam proses pembayaran cicilan. Penyelesaian kredit macet ini sering disebut dengan nama penjadwalan kembali atau rescheduling. 

Contohnya, ketika anda memiliki pinjaman dengan masa tenornya kurang lebih satu tahun. Karena anda merasa cukup berat dengan biaya cicilan yang diberikan, maka anda bisa mengajukan opsin dengan penjadwalan ulang pada peminjam atau bank. Jika bank / lembaga peminjam setuju dengan ajakan anda, nantinya proses pembayaran cicilan anda akan dilakukan penghitungan kembali dan biasanya akan disesuaikan dengan berapa lama waktu pembayaran cicilan yang akan dilakukan perpanjangan misalnya adalah dua tahun. 

Biasanya bank/lembaga peminjam akan mengambil keputusan ini jika melakukan proses analisis dari persoalan dari cicilan yang anda hadapi. Dan opsi dari penyelesaian kredit macet dengan melakukan proses penjadwalan ulang ini juga sudah sesuai dengan landasan hukum yang berlaku dalam Surat edaran BI No. 15/28/DPNP 2013. Dan opsi pembuatan jadwal ulang ini sebenarnya dibuat agar bank terhindar dari kerugian karena masalah kredit macet. Jadi untuk anda yang memiliki pinjaman dan merasa di bulan selanjutnya agak keberatan dengan biaya cicilan maka mengajukan opsi ini bisa menjadi salah satu solusi dalam penyelesaian kredit macet

Lakukan Persyaratan Kembali atau Reconditioning

Sebenarnya agar berbeda dengan opsi penyelesaian kredit macet dengan menjadwalkan ulang, untuk persyaratan kembali atau reconditioning ini biasanya lebih dari sekedar dalam mengubah jadwal tenor untuk pembayaran cicilan. Namun biasanya kondisi ini akan meliputi perubahan dari suku bunga yang telah dibebankan oleh peminjam selama anda melakukan proses pembayaran cicilan. Karena alasan itu sehingga dilakukan proses persyaratan kembali untuk mengatasi masalah penyelesaian kredit macet anda. 

Dan sebenarnya juga sama dengan proses penjadwalan kembali, untuk ketentuan dalam persyaratan kembali ini juga ada aturannya. Peraturan ini tertulis dalam aturan yang diedarkan oleh BI dalam PBI Nomor 5/19/PBI/2003 yang berisikan mengenai perlakukan khusus terhadap kredit dalam opsi penyelesaian kredit macet. 

Lakukan proses penataan kembali atau restructuring

Nah jika kedua langkah ini tidak bisa anda tempuh, maka salah satu opsi penyelesaian kredit macet adalah dengan proses penataan kembali atau restructuring. Dalam proses ini memang cukup luas jika dibandingkan dengan keduanya. Dalam proses penataan ini bukan hanya mencangkup penjadwalan ulang dan juga persyaratan kembali namun juga mencangkup ketentuan dalam pengurangan bunga kredit yang sudah melakukan proses cicilan yang macet dan menunggak.

Dan selain itu, jika peminjam memanfaatkan pinjaman dari bank/lembaga untuk modal usaha biasanya akan mendapatkan dana tambahan atau kredit dari bank. Jika dikaji ini menyebabkan nilai pinjaman anda akan bertambah lebih banyak. Hanya saja, ketentuan ini akan menjadi tindakan lanjutkan jika sudah melakukan review dan melihat bagaimana potensi dari usaha yang sedang dijalankan oleh peminjam. Dan ada sebuah harapan, pada saat diberikan dana tambahan ini biasa membuat usaha makin lancar yang akhirnya bisa mendapatkan banyak keuntungan usaha yang sedang dijalankan peminjam. Jika ini sudah terjadi maka Penyelesaian kredit macet juga akan selesai dengan lebih baik.

Selain langkah penyelesaian kredit macet yang bisa lakukan oleh peminjam, ada beberapa tindakan dari bank yang bisa dilakukan jika terjadi kredit macet. Biasanya beberapa bank akan mengambil langkah hukum yang diambil oleh bank. Beberapa langkah hukum yang akan diambil oleh bank sebagai tindakan penyelesaian kredit macet diantaranya adalah :

  • Pihak bank akan mengajukan gugat pada PN dengan menggunakan dalil yang ada pasar 1131 KUHPer. Dimana pasal ini, kreditur memiliki hal untuk menyita harta dan benda dari peminjam sebagai salah satu jaminan saat akan melakukan proses peminjaman
  • Melakukan proses pelaporan ke kepolisian jika bank mengetahui adanya pemalsuan informasi dari peminjam agar bisa mendapatkan kredit. 

Nah dengan dalil ini sebagai peminjam bisa saja akan melakukan proses hukum dan merugikan. Nah untuk menghindari masalah kredit macet sebenarnya anda beberapa langkah yang bisa anda hindari diantaranya adalah :

Ambil Kredit dengan mempertimbangkan kemampuan

Pada saat anda memutuskan untuk mengambil pinjaman dan membayarkannya dengan mencicil. Maka anda harus mengetahui seberapa besar cicilan yang bisa anda anda bayarkan dengan melihat nilainya. Cara yang bisa anda lakukan adalah dengan mengalikan biaya kredit dengan penghasilan anda. Dan rasio kredit yang tepat agar anda terhindar dari kredit macet adalah kurang lebih 30%. 

Sebagai contohnya adalah ketika penghasilan anda dalam sebulan adalah 5 juta maka untuk cicilan kredit yang anda bisa bayarkan adalah 30% dari 5 juta rupiah yaitu 1.5 juta rupiah. Dan jangan lupa untuk mempertimbangkan biaya pengeluaran bulanan lain yang harus anda bayarkan di setiap bulan. Dengan rasio ini bisa jadi anda akan terhindari dari kredit macet. 

Memiliki Dana Darurat

Dana darurat ini adalah sejumlah dana yang bisa anda keluarkan ketika dalam situasi darurat. Dan dana ini biasanya akan sangat berguna untuk kelangsungan hidup anda. Dan tentu saja saat anda dalam masa kesulitan membayar cicilan, maka anda bisa masuk dalam situasi yang cukup darurat. Nah dengan adanya dana darurat ini bisa menjadi salah penyelesaian kredit macet anda. Namun jangan terlalu sering menggunakan dana darurat untuk pembayaran cicilan karena ini akan membuat manajemen keuangan anda menjadi terganggu. 

Nah itulah beberapa cara yang bisa anda lakukan untuk penyelesaian kredit macet termasuk juga bagaimana cara untuk mencegahnya. Yang harus anda ingat adalah kredit tak masalah namun anda harus mempertimbangkan kedepannya bagaimana cara anda membayarkan cicilan dan juga mengatasi masalah jika anda mengalami masalah kredit macet. Semoga informasinya bermanfaat.